有機小松的部落格

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老年無非三種狀態，第一種是健康活著，第二種是長期或短暫處於生病治療狀態，第三種是不需要積極治療但需要有人要照顧，也就是長照狀態。

彭金隆建議，財務安全最優先，理性判斷大部分人退休後健康活著的機率比較高，過一陣子病了，最後才會進入需要長照的階段。以一個上班族而言，完全沒有準備退休後生活所需，就先去買長照險，這樣不合理，因為你會先遇到的不是長照需求，而是穩定的生活收入來源。

他指出，如果退休後的生活費安排很好，假設每個月有20萬元生活費，萬一發生需要別人照顧時，其中一部分拿去請看護，剩下的還能當生活費 ，也許你根本不需要長照險；還有萬一生病了，但卻沒有達到長照給付的理賠標準，買了長照險也沒有辦法發揮效用。這是消費者在購買保單，必須要先想到的。

 有醫療保險、意外險 還需要長照保單？

陳卡羅解釋，醫療險會派上用場的「場景」，通常是住院期間，但問題是，現在醫療進步，很多人住院天數不會太久。反倒是，因疾病或意外失能，必須回家休養或是入住長照機構時，在這段期間，不論是被照顧者的經濟損失，抑或是聘請照顧者的費用，就需要靠長照險、失能險一類的保單，來照顧了。

在長照需求攀升的未來，看護支出費用預期也將越來越高。以目前情況為例，全天候的照顧人員，外國籍每月約需2萬元以上，本國籍每月約需6-9萬元，如入住長期照顧機構，每月約需1.5-3.9萬元，從這個角度來看，長照險確實有需要。